15/11/2023

Quelles sont les conditions d’acceptation

d’un leasing automobile ?

Les 5 piliers d'eligibilités de base au financement automobile  ?

Comment savoir si votre demande va etre accepté par la technique du scoring ?

Pourquoi votre dossier pourrait’il être refusé, quelles sont les conditions d'acceptations ?

Les 5 piliers d'eligibilités de base au financement

automobile  ?

Le principe du système d’évaluation du leasing ou du LOA ( location avec option d’achat) dans le secteur automobile est régit par les mêmes grandes règles. Les organismes financiers et/ou les banques s’appuient sur des critères d’acceptation.

·         Fichage / interdit bancaire : ce critère d’acceptation d’un financement pour une véhicule ou autre, est rédhibitoire. La demande pour un dossier de crédit, de leasing ou de location longue durée d’une personne fichée (BDF ou FICP) n’a aucune chance de passer.

·         Type d’emploi : Si un des deux emprunteurs n’est pas en CDI sauf pour les professions comme les retraités, les professions libérales, ou les artisans commerçants,  il sera un peu plus compliqué d’obtenir un accord. Il est généralement assez rare de se retrouver face à un financement refusé par tous les prêteurs quand les demandeurs sont tous deux en CDI. Dans ce cas présent, d’autres solutions sont possibles et souvent envisageable.

·         Taux d’endettement : le taux d’endettement acceptable dépend du type de crédit demandé et de la situation globale de l’emprunteur. L’organisme étudie les crédits en cours, les charges (loyers, etc.) du demandeur. Il est aussi important de savoir que la loi n’autorise pas à prêter aux particuliers au-delà de 35 % de taux d’endettement. Le taux d’endettement se calcul par la somme des charges et ensuite divisé par le(s) revenu(s) mensuels.

·         Reste à vivre par personne : Ce principe tient compte de ce qu’il reste net par mois pour vivre pour la personne ou pour le foyer fiscal. Par extension, cette notion prend en compte la disponibilité financière, une fois toutes les charges déduites fixes et l’ensemble des frais de logement.

·         Scoring : c’est le critère d’acceptation des établissements financiers le plus obscur pour un client demandant un financement. Car, il faut savoir que celui-ci est composé de plusieurs critères sur lesquels les organismes ne souhaitent pas communiquer sur la methologie et sans doute celui qui génère le plus de refus.

Important : les organismes de crédit ou de financement aux particuliers ne communiquent quasiment jamais sur les motifs des refus. Malheureusement, il faut savoir que cela est tout à fait légal. Comme le rappelle la CNIL, il n’existe pas de droit au crédit en France. Et comme généralement le motif du refus du prêt est le fameux score crédit appelé scoring qui en est la cause. Celui-ci est calculé par un algorithme informatique en fonction des informations renseignées par le client et des paramètres du logiciel. Les établissements ne seraient même pas capables de communiquer précisément sur les raisons refus du crédit.

Scoring : Comment est calculé le scoring ?

Nous avons vu les principaux motifs permettant d’expliquer pourquoi un financement automobile en leasing, en LOA, en lld ou en crédit affecté pouvait être refusé. Parmi eux, le scoring est le plus compliqué à comprendre. D’autant plus que d’un organisme à l’autre, le score peut être bien différent, chaque établissement à ses propres critères d’analyse au sein de son algorithme. L’ensemble des critères de notation va avoir un poids déterminant dans le score final et donc l’acceptation.

Le principe du système d’évaluation est toujours le même dans le rouage de base. Les organismes et les banques s’appuient sur des critères d’acceptation de crédit pour tenter d’évaluer le risque. Leur objectif est d’éviter à tout prix de se retrouver face à un client dans l’incapacité de régler sa mensualité. Pour évaluer le risque d’une demande de crédit, ils se référent aux demandes de crédit déjà accordées.

Si la demande de crédit ressemble un dossier accepté par le passé et est passé en impayé a présent, il est certains la demande se voit refusée instantanément, dans ce cas.

Pour entrevoir une acceptation, un dossier doit respecter à la fois les conditions d’acceptation du crédit, mais aussi obtenir un bon score. Le calcule du score se fait par les organismes financier en attribuant des points en fonction des réponses données au questionnaire pour le dossier à financer. Par exemple, pour la question du type de logement, un propriétaire obtiendra plus de points, alors que quelqu’un logé par sa famille en aura naturellement moins. Quelqu’un qui a de l’ancienneté dans sa banque peut également obtenir plus de points dans son score, et ainsi de suite. Certains accorderons une note plus élevée au sein du score pour un couple avec deux enfants, alors que d’autres mettront plus l’accent sur des retraités ou des fonctionnaires. Le score sera le cumul de tous ces points. Il faut atteindre un seuil minimum pour obtenir un accord.

 Attention, il est impératif de renseigner des informations exactes en remplissant le questionnaire, sous peine de s’exposer à un dossier accepté puis refusé par la suite. Lorsque le dossier est pré accepté, le client n’a plu qu’à validé en signant. En amont, l’organisme aura vérifié que les informations déclarées correspondent bien à la réalité.

Conditions d’acceptation d’un financement automobile en leasing sans apport.

Les critères d’acceptation d’un leasing auto en loa ou en LLD ne diffèrent pas tant que ça d’un prêt personnel ou d’un prêt travaux. Même si l’on pourrait imaginer qu’il y a moins de risques d’impayés de la part de quelqu’un qui souscrit un contrat de leasing automobile que de quelqu’un qui a besoin d’argent sans vouloir en justifier l’utilisation, ce n’est pas l’approche des organismes de financement ou de crédit. Ils vont plutôt privilégier un taux un peu moins onéreux sur le leasing automobile neuve ou occasions récentes que sur le prêt personnel. Globalement, on aura les mêmes conditions d’acception sur l’ensemble des produits de financement, mais des taux différents suivant le risque et si il y a un bien en face.

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En résumé, les scores ne sont pas les mêmes d’un établissement à l’autre. Pour faire simple, on pourrait imaginer que certains organismes acceptent plus de dossier et de financement, en appliquant des taux un peu plus chers, pour amortir les dossiers en impayés alors que les autres sont plus sélectifs et plus exigeants et appliquent des taux très compétitif. De cette manière, ils peuvent piloter leur marge et choisir à qui ils s’adressent. Au final, on pourra se rendre compte que les conditions d’acceptation d’un crédit ne sont donc pas les mêmes d’un organisme à l’autre.